Medical Card Terbaik? Co-takaful? Deductible? Full Coverage?

Medical card apa yang terbaik?
Co-takaful?
Deductible?
Full coverage?

Semestinya full coverage, sebab full commission untuk ejen. Haha.

Okay gurau je.

Medical card yang terbaik adalah medical card yang tak lapse, cukup coverage dan kita faham macam mana coverage tersebut berfungsi.

Medical card co-takaful dan deductible biasanya lebih murah berbanding full coverage.

Jadi, co-takaful sesuai untuk individu yang kukuh dari sudut kewangan, ada liquid asset yang banyak. Lagipun, kebiasaannya peserta ada limit maksimum yang perlu tanggung sendiri untuk kos rawatan.

Deductible medical card pula, sesuai untuk individu yang dah ada medical card lama, mungkin majikan sediakan ataupun dari medical card lama yang limitnya sedikit. Deductible juga berfungsi sebagai booster untuk limit medical card yang lama.

Kalau taknak pening kepala, pilih saja medical card full coverage. Full coverage lebih peace of mind berbanding co-takaful dan deductible. Segala kos rawatan yang biasa diamalkan akan ditanggung sepenuhnya oleh peserta takaful yang lain.

Walaubagaimanapun, jangan expect medical card akan tanggung segala penyakit. Kena rujuk polisi di bahagian exclusion clause. Fahamkan betul-betul apa yang cover dan yang tidak.

HONG Leong MSIG Takaful Medi Auni ada pilihan untuk medical card full coverage dan deductible.

Berminat? Contact 013-2150421

Medi Auni Deductible Hong Leong MSIG Takaful RM90 sebulan

Freshgrad umur 25 baru dapat kerja.

Majikan sediakan medical card, annual limit RM40,000.

Beliau bercadang untuk ambil medical card individu sebagai back up plan andaikata medical card majikan tak cukup coverage.

Dengan sumbangan RM90 sebulan, beliau sudah memiliki:

+ pelan hibah takaful RM100,000 dan
+ coverage medical card back up dengan
+ annual limit RM1,120,000 dan
+ unlimited lifetime limit.

--------------------------
Contoh di atas adalah pelan medical card Medi Auni yang disediakan oleh Hong Leong MSIG Takaful.

Medical card jenis deductible. Ini bermakna, untuk RM20,000 pertama kos rawatan hospital, Medi Auni tak cover untuk tahun itu. Jadi, perlu gunakan medical card majikan untuk kos rawatan tersebut.

Apabila kos rawatan sudah mencecah RM20,000 dan perlukan lagi kos tambahan, Medi Auni akan cover sehingga RM1, 120,000 setahun.

Medi Auni deductible sangat sesuai untuk individu yang sudah ada medical card tetapi annual limit rendah.

Untuk yang masih belum ada medical card, digalakkan untuk ambil Medi Auni Full Coverage tetapi caruman akan tinggi sedikit iaitu sekitar RM150 untuk individu berumur 25.

Beli Saham di Bursa Guna Akaun 1 KW$P

Invest guna Akaun 1 ke unit trust, dah biasa dengar.

Invest guna Akaun 1 untuk beli saham direct di Bursa, biasa dengar?

Menariknya, fund manager yang tolong belikan saham, tolong jualkan dan uruskan portfolio investment client. Inilah yang dinamakan sebagai pelaburan mandat. Pelabur beri mandat kepada fund manager (berlesen dengan Suruhanjaya Sekuriti) untuk uruskan pelaburan. Kalau sendiri yang beli saham, silap-silap terjun tiruk sampai rugi on paper lebih 50% jika tiada ilmu (pengalaman saya sendiri).

Pelaburan mandat bukanlah benda baru dalam market. Mungkin atas faktor perancang kewangan berlesen yang sangat sedikit (700 orang lebih) berbanding ejen unit trust berlesen yang ada sekitar 10,000 orang lebih di Malaysia membuatkan ramai orang awam tak tahu pasal pelaburan ini.

Portfolio pelabur adalah tailor-made. Kalau upah baju raya dengan tukang jahit, setiap orang tak sama ukurannya kan? Begitulah juga dengan pelaburan mandat ini, setiap investor tak sama portfolionya atas faktor risk profile masing-masing berbeza. Fund manager adalah tukang ukur baju dan jahitnya.

Berbeza dengan pelaburan unit trust. Unit trust boleh diibaratkan sebagai baju yang dah siap jahit. Tinggal pilih saiz dan designnya sahaja.

Kenapa pentingnya tailor-made?
Ada client yang jenis aggressive iaitu sanggup untuk tengok kerugian atas kertas untuk capai pulangan yang tinggi dalam tempoh jangka masa panjang. Jadi fund manager akan beli saham yang ada potensi untung tinggi dalam tempoh jangka masa panjang.

Contoh portfolio yang diuruskan. Invest pada 13/03/2019. Market Value as at 10/5/2019.

Ada juga yang jenis conservative. Biasanya jenis ini tak boleh tengok kerugian langsung hatta dalam tempoh setahun. Dapat untung 3 ke 5% setahun pun dah cukup baik. Untuk pelabur begini, fund manager akan kurangkan pelaburan saham dan banyak invest ke dalam money market dan sukuk.

Apa-apa pun, kita tak boleh expect fund manager akan uruskan portfolio secara intraday atau speculative trading. Strategi yang digunakan adalah fundamental analysis.

Berminat?

Semak kelayakan dahulu di website KWSP. 

Minimum RM30,000 tetapi boleh mula dengan RM10,000 kemudian top up sehingga cukup RM30,000.

Jika layak dan berminat, boleh contact di whatsapp ini

Hibah Takaful Hong Leong MSIG Takaful i-Care Rahmat

Kebanyakan rakyat Malaysia terutamanya yang Muslim sudah biasa dengar pasal hibah takaful. Walaubagaimanapun, mungkin dari segi pemahaman secara detail masih ramai yang belum tahu.

Hibah takaful sebenarnya adalah satu konsep agihan manfaat kematian yang akan diterima oleh penama sekiranya orang yang dilindungi meninggal dunia. Manfaat kematian 100% milik si penama dan waris si mati tiada hak untut tuntut faraid.

Secara asasnya, hibah takaful akan disertakan sekali manfaat hilang upaya bekerja menyeluruh (TPD). Dalam pelan i-Care Rahmat, ada lagi satu manfaat tambahan iaitu hilang upaya bekerja akibat sakit tua. Manfaat ini akan menggantikan manfaat hilang upaya (TPD) selepas umur 65 tahun dan dilindungi sehingga umur 100 tahun.

Hibah takaful juga sebenarnya boleh direka untuk berfungsi sebagai income protection.

Apa itu income protection? Ringkasnya begini, kita bekerja dengan majikan dengan gaji RM5,000 sebulan. Gaji inilah yang akan digunakan untuk teruskan kehidupan dan sara keluarga kita.

Jika ditakdirkan berlakunya kematian atau hilang upaya atau sakit kritikal tahap akhir, adakah majikan akan beri lagi income RM5,000 kepada kita atau bantu sara keluarga kita? Jika dulunya kita merupakan aset syarikat, kini dah jadi beban syarikat.

Jadi, untuk melindungi gaji kita yang hilang akibat musibah kewangan tersebut, takaful antara cara yang paling berkesan.

Cerita pasal berapa banyak manfaat yang diperlukan untuk income protection, saya lebih selesa dengan pendekatan 10 tahun gaji.

Back to basic dalam financial planning, 10% allocate untuk takaful income protection dan medical card, 10% untuk emergency saving. Total 20% daripada income diperuntukkan untuk risk planning. 80% lebihan guna untuk belanja dan asset growing activities.

Ambil contoh gaji setahun RM50,000. 10 tahun gaji bersamaan RM500k.

RM500k invest dalam instrumen pelaburan 8% setahun dapat passive income RM40,000 setahun. 8% return per annum is achievable.

RM40,000 bersamaan 80% daripada RM50,000 income.

Bila musibah kewangan berlaku, contohnya terkena lumpuh kekal, sudah tiada lagi keperluan untuk allocate 20% (takaful & emergency saving) dari gaji sewaktu sihat.

Cukup sekadar teruskan kehidupan dengan nilai 80% (hasil dari passive income) dari gaji sewaktu sihat.

Kesimpulannya, simple rule of thumb untuk coverage income protection bagi kematian/lumpuh kekal adalah bersamaan 10 tahun gaji.

Boleh juga tambah coverage extra 1 tahun gaji sebagai coverage tambahan buat belanja setahun sementara duit pampasan 10 tahun gaji diberanak-pinakkan.

Untuk anggaran berapa caruman yang pelan i-Care Rahmat boleh beri dengan sekian coverage, boleh rujuk jadual di bawah.

Untuk maklumat yang lebih lanjut tentang hibah takaful, boleh hubungi saya dengan klik link ini.

Buat Untung Dengan Portolio Unit Trust Yang Aktif

Antara strategi mudah untuk buat untung dengan unit trust adalah dengan dengan menjadi active investor.

Cara paling common orang buat, guna teknik dollar cost averaging.

Kalau beli unit secara cash, autodeduct akaun bank setiap bulan. Kalau beli unit secara cashless, setiap 3 ke 4 bulan buat withdrawal dari Akaun 1.

Tapi, ada satu lagi teknik yang pelabur unit trust terlepas pandang untuk jadi active investor iaitu review portfolio seperti switching fund sama ada untuk cut loss atau lock profit.

Kenapa? Sebab mereka mengharapkan ejen unit trust yang buatkan sedangkan ejen hanya boleh advise, decision adalah daripada pelabur sendiri.

Pelabur sendiri yang kena turun 'tandatangan' jika mahu revise portfolio.

Solusinya? Lantiklah licensed fund manager untuk manage kita punya portfolio. Mereka lebih pakar berbanding kebanyakan ejen unit trust.

Tambahan pula, boleh diversify ke pelbagai company punya fund, jadi tiada conflict of interest berlaku.

Tutup Akaun Bank: Mudah Urus Pusaka di Masa Hadapan

Alhamdulillah, selesai urusan tutup akaun bank sebab tak aktif guna. Hanya simpan pada akaun yang aktif sahaja.

Faktor utama tutup akaun sebenarnya lebih kepada nak memudahkan urusan pusaka sendiri nanti.

Andaikata saya pergi dulu, takda lah susah abah saya (saya lantik abah sebagai pentadbir pertama) nak kena pergi banyak tempat untuk cairkan harta selepas dapat surat kuasa atau probet.

Jimat masa dan tenaga beliau walaupun dana untuk kos urus pusaka saya dah sediakan. Boleh cover duit minyak, duit parking, kos ambil cuti bekerja dan kos-kos lain yang berkaitan.

Hasrat saya pun dah ada hitam putih melalui dokumen pewarisan. Senang nak rujuk dan hasrat nak buat amal jariah akan tercapai insyaAllah.

Sekurang-kurangnya, saya taknaklah termasuk dalam golongan yang pusakanya terbeku dan tak dapat dimanfaatkan.

Kurang lebih RM70billion aset yang masih beku di Malaysia disebabkan pemiliknya tiada buat perancangan pusaka sewaktu hidup. Justeru menyebabkan waris tidak muafakat, tiada masa dan wang untuk uruskan pusaka tersebut supaya dimiliki kepada yang berhak.

Kasihan arwah. Kita yang masih hidup ambillah iktibar dari kes aset beku di Malaysia. Demi kebaikan kita di akhirat kelak juga. 

Pengurusan hutang selepas meninggal

Jika mati dalam keadaan berhutang, adakah waris faraid wajib bayarkan?

Contoh, pusaka RM100k, hutang RM200k. Lepas tolak pusaka, baki hutang RM100k.

Waris faraid memang tak dapat bahagian langsung tetapi adakah waris akan mewarisi hutang RM100k?

Jawapan:

Hutang tidak difaraidhkan. Hutang ditanggung oleh wali (pemberi nafkah) sekiranya mampu. Kalau tak, Baitul Mal.

Jangan ambil ringan bab hutang pula ye sekalipun Baitul Mal boleh bantu. Bimbang juga tiada waris yang sanggup buat urusan di Baitul Mal untuk selesaikan hutang.

Takaful (Hibah) vs Insurans Haram (Absolute Assignment)

Apakah perbezaan antara takaful dengan insurans?

Andaikatalah, insurans konvensional ini tiada fatwa mengatakan ianya haram atau Muslim yang ada polisi insurans konvensional ini konfiden yang pampasan insurans ini halal, takaful masih lagi option terbaik.

Kekuatan takaful sendiri adalah pada penamaan hibah. Letak nama wife 100% sebagai penerima hibah, waris lain tak boleh tuntut sebab hibah takaful dilindungi oleh Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013 (IFSA 2013).

Insurans konvensional? Pampasan kena agih faraid walau penamanya isteri 100%. Kalau nak dapat 100% ke isteri macam mana? Buat absolute assignment.

Bila buat AA, cash value dalam akaun pelaburan insurans pun jadi milik assignee 100% andaikata capai tempoh matang.

Takaful tak perlu AA. Cukup sekadar letak penama hibah. Bila meninggal sahaja penerima hibah akan dapat. Capai tempoh matang pula, cash value masih lagi milik cert owner.

Apa-apa pun pilihlah takaful yang sudah sah patuh syariah. Insurans konvensional dah difatwakan haram atas faktor kontrak jual belinya. Hebat sangatkah kita sampai boleh keluarkan 'fatwa' sendiri kata insurans ini halal?

Itu belum cerita cara urus pampasan insurans konvensional lagi. Waris hanya boleh wang pokok sahaja dari pampasan, selebihnya kena serah ke Baitul Mal. Pusaka yang boleh diwarisi Muslim hanyalah yang dari harta yang tak terlibat dengan benda haram.

Pilih takaful ye kawan. InsyaAllah harta kita berkat. Dapat elak dosa riba, dosa berperang dengan Allah dan Rasul-Nya. Kita pun dapat pahala menderma dan pahala usaha memperkasakan lagi kewangan Islam di Malaysia.

Safwan Amran, IFP

Tabung Haji vs Islamic Bond

Tahun lepas, sempat saya advise pada client untuk keluarkan sebahagian duit TH untuk simpan di tempat lain. Alang-alang simpanan mencecah puluhan ribu, saya cadangkan untuk tinggalkan Rm10,000 sahaja di dalam TH, selebihnya masuk ke unit trust untuk diversify.

Kalau ikut performance TH pada tahun 2017, simpanan RM9980 akan dapat total hibah sebanyak 6.25%. Lebihan daripada RM9980 akan dapat hibah 4.5% sahaja.

Alhamdulillah, setakat hari ini, fund yang saya cadangkan untuk client diversify sudah beri return sebanyak 5.13%. Invest pada 19/3/2018.

Fund ini sesuai dengan risk profile client yang nak kekalkan ciri-ciri emergency saving.

Kelebihan fund ini:
- Tiada sales charge
- Minimal risk (close to zero risk)
- Mudah cair (boleh buat online redemption)
- Award winning fund (best fund in its class)

Di saat pendeposit TH tertunggu-tunggu hibah, client ini sudah pun enjoy return daripada fund ini hasil diversification. Tinggal nak tunggu berapa hibah TH pula untuk baki akaun yang tinggal di TH. Alhamdulillah, Islamic Bond ini juga merupakan salah satu alternatif pelaburan yang patuh syariah selain Tabung Haji.

Safwan Amran, IFP
Single License Investment
INFAQ Consultancy